Вы когда-нибудь думали о том, что если все ваши счета, ипотеки и кредитки всех финучреждений можно было бы мониторить из одного места? То есть не бегать с отрубленной головой по 101 сайту и приложению, а заходить на единственный сайт/приложение и иметь мгновенный доступ ко всему, что у вас есть во всех банках и финансовых институтах. Что если вы больше никогда не забудите совершить платеж по карте или кредиту, так как теперь все ваши накопления и обязательства видны в одном месте в реальном времени? Если вас заинтересовал хотябы один из этих вопросов, данный пост написан для вас.
Зачем мне об этом знать?
Начнем с того, что сказки про то, что кредитные карты, ипотеки и любые другие кредиты это плохо и показывают финансовую несостоятельность человека, созданы исключительно для идиотов, которые в принципе не понимают как работают деньги и производящая их система. Если вам интересно узнать почему это так, то в этом посте все это было раскручено на гайки.
Переходя к самой теме поста — централизованным системам, таким как Plaid, Mint, Kubera и иже с ними, скажу, что на момент написания данные ресурсы доступны только в США (может еще в Канаде). Ввиду этого возникает вопрос, зачем же тогда я о них пишу?
Во-первых, половина людей, что прочитают этот текст живут в Америке, во-вторых, хоть речь и идет про ограниченно доступную систему, это не значит что подобных систем нет или в скором времени не будет в вашей стране. Цель поста — рассказать вам о самой идее, ибо подобные продукты решают навсегда одну из главных проблем наличия большого количества банковских счетов и кредиток — проблему эффективного управления ими.
Если бы все банки жили в Матрице
Plaid, Mint и Kubera (а также все похожие на них) представляют собой сервис, который посредством предоставленных банками интерфейсов, устанавливает с ними связь в реальном времени и выводит на ваш экран одно большое меню со всеми накопительными счетами, кредитами, ипотеками, пенсионными накоплениями, криптовалютными счетами и кредитными картами. Говоря человеческим языком, он дает вам возможность зайти на единственный сайт/открыть единственное приложение на мобиле, чтобы увидеть всю статистику по всем своим счетам во всех подключенных к нему финансовым институтам в реальном времени.
Помимо самой статистики, эти сервисы также дают вам возможность совершать платежи и переводы, то есть напрямую управлять средствами на этих счетах. В довесок сюда нужно прибавить возможность моментальной верификации новых счетов в других банках для входящих/выходящих транзакций, и возможность мгновенных или крайне быстрых переводов денег, когда время на путь средств из банка А в банк Б исчисляется не днями, а минутами или максимум часами.
Нужно ли вам этим пользоваться?
Вопрос очень личный, ибо на ряду с плюсами, есть также и минусы подобного подхода. Если вы давно со мной, то знаете, что практически все, о чем я пишу или что рекомендую, я использую, использовал или как минимум пробовал сам. Данный вопрос не исключение, и говоря открыто, на сегодня я НЕ использую подобные решения по субъективным соображениям, о которых ниже.
Плюсы финансовых агрегаторов:
- Все в одном месте. Удобно контролировать и управлять всеми своими финансами не только в деньгах, но и в криптовалюте и потенциально даже в других видах собственности.
- Бесплатность. Многие агрегаторы дают как минимум бесплатный доступ к базовых функциям, коих уже с крышей достаточно большинству пользователей.
- Бесплатность. Многие агрегаторы дают как минимум бесплатный доступ к базовых функциям, коих уже с крышей достаточно большинству пользователей.
Минусы агрегаторов:
- Безопасность. По сути это единственный серьезный минус, который я знаю. И дело не в том, что есть статистика, говорящая, что это опасно, но есть здравый смысл, который сообщает, что риск больше в сравнении использования раздельных продуктов и приложений от банков, крипто бирж и т.д.
Что важно, так это понимать, насколько этот риск велик конкретно для вас. Ведь то, что неприемлемо для одного, совершенно нормально или даже приоритетно для другого. Например, покупая спортивное мощное купе, вы вряд ли думаете о том, что если завтра вы встретитесь с рамным внедорожником, то вам скорее всего конец. В то же время, ездя на рамном тяжелом и совершенно дубовом в управлении внедорожнике, вы вряд ли получите такое же удовольствие и реакцию других на дороге, как от спортивного мощного купе. Одни не думая выберут первое, другие ровно так же, не думая, возьмут второе.
В вышеописанных агрегаторах все точно также — у вас есть невероятное удобство, степень контроля и быстрота в управлении всеми своими активами, в то же время вы получаете на один риск больше от того, что взломав единую систему агрегатора, бандиты могут получить доступ ко всем вашим счетам. Этот довод ни в коем случае не означает, что есть подобная практика, или что агрегаторы не надежны, конечно нет. Но сама теория может заставить задуматься.
Безопасно только в Тюрьме
Если вам интересно почему я не пользуюсь агрегаторами, то здесь нет секретов. Дело в том, что ввиду своей профессиональной деятельности я знаю подноготную подобных систем гораздо больше средних пользователей, плюс за свою короткую жизнь я успел увидеть и испытать достаточно много различных финансовых инцидентов, начиная от утечки личных данных в Dark Web, кончая потерей имущества при разводе за неимением брачного контракта. Этот опыт наложил на меня определенную, если хотите, деформацию, которая говорит мне сегодня, что взамен централизации с одним логином и паролем лучше иметь 20 различных приложений для банков, крипто-бирж и инвест-платформ, дабы убрать этот 1 дополнительный риск.
Но, это ни в коем случае не означает, что подобное решение должно быть у всех. Как в уже упомянутом примере с машиной — нельзя однозначно сказать, что правильно, а что нет. Ведь даже единственный счет в единственном банке — это риск, риск того, что кто-то взломает банковский сайт или что кто-то украдет логин с паролем, но ведь это не останавливает всех нас хранить деньги в банках, вместо коробок от трусов, спрятанных в туалете на верхней полке?
