Настоящая ответственность бывает только личной.
Фазиль Искандер
Жизнь в кредит в славянском мире (во всяком случае в России точно) всегда считалась и считаеться дурным тоном, отсутствием денег, недалекостью ума, и прочим в этом же направлении (сообщите, если что-то поменялось за 12 лет моего отсутсвия). Финансовые советчики, тренеры и некоторые профильные клоуны гуру, частенько упомянают, что кредитные карты это зло и что не следует тратить больше, чем у тебя есть в кошельке на момент этих самых трат.
Являются ли эти убеждения правдой или есть что-то еще, если капнуть поглубже? Стоит ли тратить деньги с кредиток, брать в кредит автомобиль и ипотеку, или нужно прислушиваться к советам новоиспеченных тиктокеров и прочих товарищей, распространяющих идею, что если в кредит, значит «нищий»?
Я экспериментировал с этим вопросом последние 12 лет, и собственно вот чему они меня научили…
Первое, что на мой вгляд имеет здесь значение, это в чьи руки попадает любой из возможных кредитных инструментов, будь то рассрочка, ипотека, кредитная карта или кредитное плечо на бирже ценных бумаг. Я верю в то, что всех людей можно разделить на 2 категории с точки зрения отношения к деньгам.
До чего «доводит» жизнь в кредит
Категория первая, главным образом видит в любой доступной денежной массе (как наличных, так и денег доступных в кредит) способ получить те или иные блага в обмен на эту денежную массу. Эти люди, как правило, известны в народе как «потребители».
Категория вторая, относиться к деньгам как к инструменту возможностей или роста. Отличие этого подхода в том, что деньги это не просто инструмент обмена, это рычаг, способный дать что-то большее, чем просто товар, например, еще больше денег. Эти господа, как правило, чаще имеют наклонность к инвестициям и предпринимательской деятельности. Стоит заметить, что инвестор и предприниматель это не тот, у кого есть лицензия на трейдинг или своя фирма, это склад ума, это нейронная карта в головном мозге для принятия решений и выполнения действий. Это способность переносить блага из зоны наименьшей эффективности в зону с наибольшей. Эти люди конечно тоже в какой-то степени «потребители», но это не преобладающая характеристика их поведения в отношении денег.
Если деньги в руках первой группы, то вся та грязь, которая льется в отношении кредитов, скорее всего совершенно обоснована. Ведь если при наличии денег я всегда смотрю только на то, что я могу на них купить, я буду тратить, и тратить все, что только могу. И если добрые люди из банка выдали мне кредитку, я скорее всего с удовольствием буду тратить с нее деньги не особо парясь о том, как я их буду возращать. В этом случае, жизнь в кредит для меня является опасным занятием, ведь чем больше у меня кредитных рычагов, тем больше холодильников, айфонов, квартир и машин я смогу себе купить, в то время как рычаги создания денег, если и будут занимать место в моей голове, то явно не самое первое. Понятно, что при таком раскладе я легко смогу потратить больше, чем у меня есть, и случись что-то завтра, у меня будет точно о чем сожалеть, говоря всем своим знакомым «Ни в коем случае не залезай в кредит!!!»
Если я во второй группе, то при всех тех же равных условиях – добрые люби так же подогнали мне несколько кредиток, дали возможности рассрочек, ипотек и прочих кредитных рычагов — я тоже наберу кредитов, но с одним НО. И «но» будет заключаться в том, что эти кредиты будут «хорошими», а не плохими. Чтобы пояснить, что я имею ввиду, расскажу свои жизненные примеры.
Если вам вдруг захотелось определить прямо сейчас, в какой категории находитесь вы, то вот вам маленькое упражнение. Представьте, что какой-то умирающий полковник-миллиардер из дворца Садама Хусейна, на смертном одре вспомнил, что оказывается вы его родственник, и он вздумал вам отправить электронным переводом $1000.
Представили?
А теперь спросите себя, какая ПЕРВАЯ мысль у вас зародилась прямо сейчас или к какой из следующих мыслей ваша была ближе:
а) легко пришли, легко ушли. Пойду куплю себе новый Айфон, сумку, ноут, шмотку, поеду отдыхать и т.д.
б) попробую ка я это инвестировать, положить в банк, отложить часть этих денег, или сделать что-то еще, что повлечет еще больше денег
Естественно, группа с мыслями а) отправляется к первым вышеописанным товарищам, б) — ко вторым.
Что могут кредитные карты
Я всегда очень активно использую кредитки, при этом никогда не трачу больше своей возможности гарантированно(то есть на 100%) погасить весь баланс всех карт в течении 30 дней с момента траты. Так зачем же я трачу деньги с кредитки, если у меня есть наличка, ровно в том же размере, что и мои траты?
- У меня необязательно есть наличка прямо сейчас. Ее может не быть, но она ТОЧНО будет в течении 30 дней (как правило минимальный срок беспроцентного погашения любой кредитки). То есть я могу купить сейчас, но заплатить потом ровно столько же и не гроша больше. Таким образом я могу, например, купить акции на бирже, случайно увидев падение цены, сидя где-нибудь в сауне после тренажерки. Или купить молоко, пролетая мимо витрины после утренней пробежки (у меня обычна всегда есть с собой хотя бы одна кредитная карта. Да, даже в бане и на пробежке 😊). Во всех этих случая я получаю благо в виде НЕ упущенных возможностей по глупой причине отсутствия наличных в кармане или на счету.
- Наличные, которые сохранены (как минимум на 30 дней в случае с кредиткой), не посто лежат в кошельке или в сейфе, они могут лежать на счету в банке под процентами (в США сейчас крайне «веселое время», поэтому, к примеру, это может быть аж 5% годовых — в обычное время это 1-2%). И если в примере с молоком все написанное кажется глупым, то вот вам другой случай – однажды я внес предоплату диллеру за свой Mercedes Benz AMG GT S в размере $5000, оплатив это кредиткой, на которой была беспроцентная рассрочка в течении 12 месяцев. В это же время, на эти сэкономленные $5K наличных я купил Bitcoin, который спустя пару месяцев был продан с прибылью более 100%. Плюс потратя деньги с кредитки, я получил КэшБэк в размере 3%. Плюс, так как кредитка была недавно открыта, я получил бонус в размере 100 000 миль (эквивалентно $1500). В итоге, чистая прибыль = $5150 + $1500 = $6650. (Подробнее о кредитных бонусах я писал в этой статье) И все это с нулевым риском (понятно что у меня были другие $5K в запасе, если бы сделка с Биткоином накрылась медным тазом) и при трате всего лишь $5K на кредитке! Как вы можете видеть, в этом случае жизнь в кредит оказалась крайне грамотным решением.
- Следующее, это уже упомянутые бонусы. За 12 лет использования кредиток, у меня ни разу не получилось «попасть на комиссию» банку, ровно как и ни разу не получилось просрочить платеж по кредиту (Это все при том, что за этот период мной были открыты и закрыты свыше 40 кредиток с постоянным наличием свыше 10-15 карточек одновременно). Теперь представим, что я трачу $30-40K в год, расплачивая кредитками в магазинах, за свет, газ, тепло и т.д. Помним, что одна из таких кредиток дает 3% CashBack на все покупки, или 3 мили за каждый потраченный доллар. Делаем математику и получаем, что просто за то, что я плачу кредиткой, а не наличкой, я совершенно БЕСПЛАТНО и без каких-либо рисков зарабатываю $40 000 x 3% = $1200. То есть $1200 долларов в год МНЕ ПЛАТИТ САМ БАНК за то, что я беру у него кредит!!! Плюс все те выгоды, которые описаны выше.
Тачка в Кредит. Как оно?
Другой пример, являющимся особым «любимчиком» у всех, кто хейтит жизнь в кредит, это конечно же покупка тачки. Того самого Mercedes Benz AMG GT. Чтобы вы представляли размер замуты, эта машина стоила новой $148 000. Правда по страшному секрету скажу, что в итоге я ее купил, как говаривали у нас в Чебоксарском магазине Эльдорадо, за сущие копейки — $100K.
У меня были $100 000 на счету в банке в момент покупки и все, что нужно было сделать, это смахнуть легким движением пальца экран айфона, но как вы догадались, этого не было сделано и был взят кредит.
Почему?
Причина та же, что и с кредитной картой, изменился только размер кредита. Кому интересны цифры, то за $100 000 кредита, я переплатил банку около $4000 за 3 года выплачивания этих денег. За эти три года, сохраненные $100K наличности с нулевым риском были инвестированы в ценные бумаги (риск нулевой, так как в течении этих 3 лет я заработал еще столько же и заместил потраченные наличные другими свеже заработанными наличными).
Так случилось, что эта инвестиция произошла в момент обвала рынка (здравствуй COVID_19). За несколько месяцев, прошедшие с момента инвестирования, эти $100K принесли еще около $30-40K денег прибыли из-за скачка цен купленных акций. Таким образом кредит в 100 000 долларов на автомобиль, за который на YouTube некоторые индивидумы меня прозвали «нищим» и «болваном» принес мне чистую прибыль в размере свыше 40 000 долларов. Кто в этой истории болван, решите сами 😊
Естественно, на этих примерах все не заканчивается, но мне кажется, что их достаточно, чтобы понять, для кого и чем является жизнь в кредит. Понять, что всегда будут мнения ЗА и мнения ПРОТИВ и те и те будут правы. Вопрос только в том, с какой стороны окажемся мы с вами, или лучше сказать, в какой группе людей мы сегодня находимся – первой, или же во второй.
